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紅包也理財-年終獎金如何小搏大?

資料來源:遠見電子報 2008/02/07 (四)發行

 決定年終獎金該擺哪裡,真不是一件簡單任務!1月上旬,個頭高大、笑口常開,任職股王宏達電長達5年多的洪先生,發現自己績效獎金高達10個月,加上2個月年終獎金,一共12個月,笑得合不攏嘴。

  但接著,他卻開始煩腦這筆錢,到底應該怎麼用。他想投資股票,卻忘不了去年8月,在台股大賠100萬的慘痛經驗;想要去買基金,又不知該買哪一檔?

  此刻,拿到的這一筆年終獎金到底應該如何運用,五大投資法讓年終獎金發揮最大效益。

第1:先償還高利息債務
  多數專家都一致認為,在景氣混沌之際,理財第一步最好償還高利率的負債,例如卡債、小額信貸。

 卡債這類無擔保放款利率少則7%∼8%,多則近20%,「投資報酬率想要超過,並非易事,」台新銀行財富管理事業處管理組副總經理王大寬說,及早降低負債,才是明智之舉。

  至於房貸,因為利率較低,大約介於2%∼5%,「如果確信投資報酬率可以高於房貸利率,倒不一定需要提早償還,」王大寬進一步分析。

  王大寬自己就選擇不提早償還房貸,每年拿到年終獎金後,都用來投資穩健標的,例如績優股票、基金,賺取投資報酬與房貸間價差。

  當然,並非每個人都像王大寬一樣,具有投資專業,選擇先行償還房貸的人其實不在少數。這時,必須留意,提早償還目的是為了縮短還款年限,或降低月付金。王大寬建議,如果手頭較緊的人,在貸款年限不變下,可選擇降低月付金,藉以提高每月可運用資金金額。

第2:預留必要支出
  還債之後,接著要預留必要支出,例如紅包、所得稅、保險費、小孩學費等。政治大學國際經營與貿易學系副教授郭維裕解釋,如果年終獎金全都用去投資,屆時急需用錢,就得認賠殺出,得不償失。「投資,一定要是『閒錢』才行,」他提醒。

第3:檢視保險規劃

  年終獎金扣除債務、必要支出,如有剩餘,並非馬上進行投資,「而是檢視自己的保險是否足夠,加以調整,」淡江大學保險系主任郝充仁提醒。

  投資學理論明白指出,保險正是理財金字塔三階層之中,最底層的一環,往上依序才是儲蓄、和投資。原因在於,每個人都可能遭遇死亡、疾病等風險。

  這些風險不是其他投資商品可以轉嫁。以意外險為例,一年繳交保費不到1000元,就可擁有100萬元的保障,但相對地,1000元拿去投資,很難快速累績到100萬元。

  好的保險規劃也應隨著保戶需求變化而調整。例如買了汽車,別忘了加保任意汽車第三人責任險。大誠保險經紀人公司經理吳宜樺比較,每人強制汽車責任險保額最高僅有150萬元,但發生事故,往往需要賠償受害者200∼300萬元,不足部分就可交由任意第三人責任險賠償。

  如果結婚或生小孩,得要加高壽險保額,「但為了節省保費,可選具有高保障、低保費特性的定期壽險,同樣享有身故及全殘保障,」中國信託隋榮欣建議。

第4:投資自己
  前三步都做了後,若仍有剩餘,可進入投資範疇,投資自己、或投資理財

  逢甲大學財務金融系副教授羅仙法語重心長地說,一提投資,很多人想的都是如何賺大錢,但其實,如同企業投資研發,投資自己反而更為重要,以利未來爭取更多薪水、更高職位。

  例如,剛出社會的年輕人,運用年終獎金投資自己,增加技能,日後獲得長官青睞加薪,月薪從3萬元加到3萬5000元,投資報酬率等於16%,並不算低。

  而投資自己方法很多,並非只有參加各式學習課程才算。

  這點,前保誠人壽業務系統總經理,現為富士達保險經紀人公司總經理廖學茂很有經驗。

  20多年前,他在南山人壽從事業務工作,他都運用年終(績效)獎金添購名牌衣物,好讓自己往後招攬保險,能夠贏得對方的好印象。

第5:投資理財
  投資自己,打好基礎之後,接著才是運用年終獎金投資理財,讓小錢變大錢。

  其實不管年終獎金多寡,都能投資。例如年終獎金不多的族群,「可採定期定額方式投資基金,」中國信託商銀財富管理處副處長隋榮欣建議。

  以現在最熱門的新興市場基金來看,MSCI新興市場指數過去三年平均表現約31.99%,如果每月定期定額5000元,一年後本金才6萬元,就 可創造9000多元的利息。如果是保守型投資人,全球債券指數過去3年平均表現約7%,如果每月定期定額5000元,一年後也可獲利2251元。

總之,投資不嫌少,就算是小錢,也可透過時間複利的效果逐步累積資產。

2008年2 月 posted by admin in 投資理財 and have No Comments

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