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貸款還款方式:本息平均攤還與本金平均攤還

詭異齁!!竟然在我的網誌上出現這奇怪的文章

只能說無奈的環境使人不得不低頭,在這共體時艱的時刻,告訴自己要爭氣

網路上有很多文章,但我都只看懂一半

而且也有很多教你把數字丟到Excel就會幫你算好好的

但秉著喜歡知道內部細節的人來說,還是比較會想要自己算一下

所以剛好把每篇文章我都看懂一半的融合起來,就成了這一篇了@@"

首先,先來講複雜的

本息平均攤還

說明:指每期攤還的本金與利息總合相同,也就是每期償還一樣的金額;適合固定薪水、每月預算固定的上班族。是目前市面上較常見的還款方式。

公式細節:
每月應付本息金額之平均攤還率 = {[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}

平均每月應攤付本息金額 = 貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率(亦為每月應還本金金額+每月應付利息金額)

其實到這裡就算出你每月要付多少攤還的本金+利息的錢了

但如果要進一步得知你每月本金償還多少利息付了多少就可以繼續算下去

每月應付利息金額=本金餘額×月利率

每月應還本金金額=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額

舉例說明:信用貸款30萬元,年利率6.5%,以每月為一期繳納利息及本金,總共分2年還清
月利率:6.5%/12 = 0.542%

月數:2 × 12 = 24期

套入公式得知   本息平均攤還率 = {[(1+0.542%)^24]×0.542%}÷{[(1+0.542%)^24]-1} = 0.0445466666666667
每月應付本息金額 = 300000 × 0.0445466666666667 = 13364

若在繼續算下去想要得知你每個月到底付了多少利息和本金的錢

第一個月 利息金額 = 300000 × 0.542% = 1625; 償還本金金額 = 13364 - 1625 = 11739; 貸款餘額 = 300000 - 11739 = 288261
第二個月 利息金額 = 288261 × 0.542% = 1561; 償還本金金額 = 13364 - 1561 = 11802; 貸款餘額 = 288261 - 11802 = 276459
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此以類推,會變成如下圖:

本金平均攤還

說明:本金平均攤還法,是屬於前苦後樂型,例如本金就一直固定攤還一定金額,而利息會隨著本金的減少而越來越少,你也會越來越輕鬆。

公式細節:

每月應還本金 = 貸款本金  / 月數

每月應付利息金額=本金餘額×月利率

每月應付本息金額=每月應還本金+每月應付利息

舉例說明:信用貸款100萬元,年利率5%,以每年為一期繳納利息及本金,總共分10年還清 (注意這個例子是以每年為一期繳納,上述例子每月為一期,因為我懶得自己再算過,直接拿來用XD)

年利率:5%

年數:10年

套入公式得知 每年應攤還本金 = 100(萬)/10(年) = 10(萬)

第1年償還金額:10+(100 × 5%)=15
第2年償還金額:10+(90 × 5%)=14.5
第3年償還金額:10+(80 × 5%)=14.0
第4年償還金額:10+(70 × 5%)=13.5
第5年償還金額:10+(60 × 5%)=13.0
第6年償還金額:10+(50 × 5%)=12.5
第7年償還金額:10+(40 × 5%)=12.0
第8年償還金額:10+(30 × 5%)=11.5
第9年償還金額:10+(20 × 5%)=11.0
第10年償還金額:10+(10 × 5%)=10.5

資料來源:

本息平均攤還法(即本息定額攤還法)

本息平均攤還法V.S.本金平均攤還法?

本金平均攤還法 & 本息平均攤還法

Excel財務函數-貸款相關

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